10万3年少赚3300元利息,是被银行偷吃了?其实是存款方式有误

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不知道大家在日常定期存款过程中,是否会出现这样一种状况,就是当你存储到期满后取款时,却发现实际获得的利息,和自己预期的不一样。常见的,是比自己按照公式计算出来的要少一些。

定期存款存在的两个误区

遇到此类情况,先不要着急,在保证自己计算没有出错的情况下,冷静地回过头来想一想,自己在办理定期存款的时候,是否存在以下两种情况:

第一种情况是在办理定期存款业务的时候,办理了自动转存的服务。自动转存指的是在第一个存期存满之后,银行自动将上一个存期的本金以及利息合并起来,作为新的本金划入到下一个存期。这个服务不需要本人亲自到银行,也不需要通过任何通讯工具进行辅助,具有一定的便利性,因而很多储户会自然而然地办理这个服务。

然而很多人都只知其一,不知其二。人们因为日常生活非常忙碌,要处理的事情实在太多,所以倾向于这种服务,再加上本身对于银行存储利率的了解不够,也没有意识进一步询问银行工作人员。自动转存除了提供便利以外,在其他方面是否会对存款和利息造成影响,因此直到损失利息也不知道是什么原因的储户绝不在少数。实际上,我们本人亲自到银行办理定期存款时,第一个存期是按照银行的挂牌利率执行的。如果同时办理了自动转存业务的话,那么自动转存到第二存期的本金在计算利息时,与第一个存期不同的是,第二个存期的利息是按照官网利率计算。此处有两个较为专业的名词术语,但其实这两个术语也很好理解。官网利率,就是在各个银行官方网站上,明确地告知社会大众的利率。这个利率一般由总行制定,各支行照常执行即可。官网利率是在央行公布的基准利率的基础上,根据各行的实际情况,在一定的范围内调整得来的,一般比基准利率高。而挂牌利率则是各支行的实际执行的利率,这种利率具有很大灵活性,但是总体上是比官网利率高的。解释清楚这两个术语后,储户的利息为什么和预期存在差距的原理就一目了然了,正是定期转存后利率按照官网利率计算的缘故。值得注意的是,如果没有办理自动转存业务,并且逾期没有取出的话,超过初始规定时限的利息是按照活期利率计算的。在这种情况下,储户就不能按照挂牌利率计算应得利息了。

第二种情况,则是互联网发展以后才出现的新情况。随着网上办理业务的开展,很多人干脆直接在网上进行定期存储的办理。在这个过程中,首先是丧失了面对面询问专业的工作人员的机会,从而很可能在对一些条例的理解上产生认知偏差;第二是很多人并不知道通过网上银行办理定期存款业务时,利息是按照官网利率计算,此时第一个存期的利息就已经低于线下办理能获得的利息了。如果储户同时勾选了自动转存的选项的话,后续的利息计算和第一种情况类似,依旧按照官网利率执行。

银行的告知义务

那么在原理的解释过程中,其实存在利益相关的两个群体,即储户和银行工作人员。首先是储户,本金的提供者,利息的直接相关者。在知识爆炸和信息透明的今天,以上讨论的内容都是可以通过互联网查询到的,登录各家银行的官网就可以看到官网利率,百度一下就能直到自动转存的原理。如果觉得自己查询比较麻烦,可以直接询问银行工作人员,要树立主动询问的意识,更要在办理业务之前问清楚,问仔细。尽可能减少因为知识盲区,所带来的不必要的损失。另一个利益相关者也就是银行工作人员,他们代表的是各个银行。虽然没有明确的规定要求工作人员,向储户解释自动转存的利弊,但是基于各行在定期转存的解释和执行上本身就存在模糊不清的状况,仍然应该考虑到大众的理解水平的不同,出于人性化服务的角度,在储户办理时主动解释清楚。这同时也是在规避此类问题,可能带来的储户和银行之间的矛盾。这两种情况的出现,也暴露出我国国民金融知识的缺乏,银行应该多多开展科普活动,让更多的人,特别是那些接触网络不多的中老年人,掌握一定的知识。

及时止损的方法

那么如果已经犯了这样的误区,我们又该怎样最大程度减少损失呢?这里有两个简单的公式可以直接组合套用:一是定期存款年限×365天×挂牌利率=平衡天数×上浮利率;二是临界天数=(定期存款年限×365天)-平衡天数。

通过这两个公式,我们最终要计算的是临界天数。如果已存天数小于临界天数,那么储户可以提前取出存款并再办理定期存款业务,此时储户不会有损失。如果已存天数大于临界天数,那么建议直接等待到存期满取出。

来源:亮剑东南

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